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Guide de l’Assurance de prêt pour les seniors

Avant d’accorder un prêt d’un montant conséquent, les établissements financiers exigent une garantie après avoir vérifié la solvabilité de l’emprunteur. L’assurance de prêt est une de ces garanties essentielles, indépendamment de l’âge du souscripteur. Cependant, pour les seniors, le taux de cette assurance-emprunteur tend à augmenter avec l’âge. De plus, les compagnies d’assurance peuvent imposer des limites d’âge pour la souscription ou la prise en charge, ainsi que des majorations de coût ou des garanties limitées. Dans cet article, nous explorerons des solutions pour trouver une assurance de prêt abordable pour les seniors.

La souscription à une assurance-emprunteur est essentielle dans le cadre d’un emprunt immobilier, surtout pour les seniors. Cette assurance sert à protéger l’emprunteur contre le risque de saisie de son bien immobilier en cas de défaillance de remboursement, et l’établissement prêteur en cas de non-paiement des échéances du prêt par l’emprunteur.

Les seniors, souvent considérés comme des emprunteurs à risque par les banques en raison de problèmes de santé potentiels ou du passage à la retraite, doivent impérativement souscrire à une assurance de prêt. Cette assurance est d’autant plus cruciale pour les emprunteurs âgés de plus de 55 ans, car elle couvre les risques liés à l’âge, comme la perte totale et irréversible d’autonomie et le décès. Cependant, les garanties telles que l’arrêt de travail (ITT) et l’invalidité professionnelle peuvent ne pas être nécessaires pour cette tranche d’âge.

Pour évaluer les risques associés à un prêt immobilier, les assureurs demandent aux seniors des informations détaillées sur leur état de santé. Ces informations permettent à l’assureur d’adapter son offre en fonction du profil de risque de l’emprunteur. Les formalités médicales varient selon l’assureur et peuvent inclure :

  • Une déclaration d’état de santé remplie par le senior.
  • Un questionnaire médical détaillé, également à remplir par l’emprunteur.
  • Des examens médicaux complémentaires ou des rapports médicaux, en particulier si le senior a déclaré une maladie nécessitant un suivi médical régulier.
  • La possibilité de déclarer son état de santé par internet ou par téléphone.

Il est crucial de remplir ces documents avec exactitude et sans dissimuler de maladies. En effet, toute omission ou fausse déclaration peut entraîner l’annulation du contrat par l’assureur, avec pour conséquence la perte des cotisations déjà versées, le contrat devenant caduque.

Le choix d’une assurance dépendance peut offrir des avantages significatifs en termes de taux pour les seniors. Par exemple, pour un prêt immobilier de 100 000 euros sur 12 ans souscrit par une personne de 70 ans, il est possible de trouver un assureur proposant un taux de 0,90 %, comparé à 1,70 % pour l’assurance de groupe. Dans ce cas, l’âge limite de couverture peut atteindre 85 ans, contre 65-70 ans pour l’assurance de groupe. Cela permet à l’assuré de bénéficier d’un Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) plus avantageux et d’une couverture étendue. Il est donc judicieux pour le souscripteur de comparer les taux d’assurance-emprunteur afin de réduire le coût global de l’emprunt ou du refinancement.

Les conditions de souscription à une assurance-emprunteur varient en fonction de l’âge de l’emprunteur, du risque de couverture et de l’analyse de son questionnaire médical. L’assureur peut proposer une assurance adaptée si l’emprunteur est assurable, en tenant compte de l’âge d’adhésion et de l’âge de fin de prise en charge. Il est important de noter que l’emprunteur a le choix entre l’assurance de groupe proposée par l’établissement financier et la délégation d’assurance :

  • Si l’emprunteur opte pour le contrat groupe de l’établissement bancaire, il peut y avoir une limite d’âge de prise en charge fixée à 70 ans. Cela signifie que l’assurance ne couvre plus le senior au-delà de cet âge. Si le prêt n’est pas entièrement remboursé et que le senior subit une perte d’autonomie ou décède, la charge du remboursement pourrait revenir à sa famille.
  • En choisissant une assurance individuelle ou une délégation d’assurance, l’emprunteur bénéficie d’une plus grande flexibilité. Ces assureurs offrent souvent une couverture allant jusqu’à 80 ou 90 ans, moyennant une surprime ou une augmentation annuelle des cotisations. Les garanties sont alors adaptées aux besoins spécifiques du souscripteur. Il est essentiel que le senior s’assure que les garanties offertes soient équivalentes à celles de l’établissement financier.

Les lois Hamon, Lagarde et Sapin 2 ont facilité la mise en concurrence des offres d’assurance de prêt, permettant ainsi à l’emprunteur de choisir une assurance moins chère. Il est possible de changer d’assurance :

  • Lors de la souscription à un crédit immobilier.
  • Dans les douze mois suivant la signature de l’assurance initiale.
  • À chaque date d’anniversaire du contrat, offrant ainsi une opportunité annuelle de réévaluation.

Les seniors, bien qu’ils rencontrent certaines difficultés pour obtenir un accord de prêt immobilier, sont de plus en plus nombreux à souscrire à ce type d’emprunt. Ces difficultés incluent la nécessité de passer des examens médicaux complémentaires pour l’assurance-emprunteur, un taux d’assurance généralement plus élevé, et parfois la demande d’une garantie hypothécaire par l’établissement bancaire. Cette garantie implique que le bien immobilier de l’emprunteur peut être saisi et vendu aux enchères en cas de défaillance de remboursement.

Concernant le taux de financement pour les seniors, les établissements financiers ne font généralement pas de distinction entre les profils jeunes et âgés. Cependant, l’augmentation du coût du crédit pour les seniors est souvent liée à l’augmentation du Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA). Il est donc crucial pour les seniors de mettre en concurrence les taux de crédit, tout comme il est important de comparer les taux de l’assurance-emprunteur.

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