Guide finance senior : assurances-crédits-travaux-placements

• Le crédit immobilier et l’assurance de prêt pour les seniors
• Les formalités médicales d’une assurance-emprunteur senior
• Le taux de l’assurance-emprunteur
• Les contraintes d’âge et de garanties lors de la souscription à cette garantie de prêt
• Quand est-ce que l’emprunteur peut changer d’assurance de prêt ?
• Qu’en est-il du taux du crédit pour les seniors ?

Avant d’accorder un prêt d’un montant conséquent, les établissements financiers réclament une garantie après avoir vérifié la solvabilité de l’emprunteur. L’assurance de prêt fait partie des garanties incontournables pour assurer un prêt, quel que soit l’âge du souscripteur. Mais pour les seniors, le taux de cette assurance-emprunteur augmente au fur et à mesure qu’ils avancent en âge. De plus, les compagnies d’assurance peuvent imposer de limite d’âge à la souscription ou à la prise en charge ainsi que de majoration du coût ou de garanties limitées. Pour mieux contourner ces complications, nous allons voir dans cet article une solution permettant de trouver une assurance de prêt abordable pour les seniors.

Le crédit immobilier et l’assurance de prêt pour les seniors

Beaucoup de souscripteurs à un emprunt immobilier ou à un rachat de crédit se demandent pourquoi sont-ils obligés de souscrire à une assurance-emprunteur ? La réponse est simple, cette garantie permet de protéger à la fois l’emprunteur et l’établissement prêteur. Le premier sera protégé de risque de saisie de son bien immobilier en cas de défaillance de remboursement. Quant à l’établissement prêteur, il peut compter sur la compagnie d’assurance si l’emprunteur n’arrive plus à honorer les échéances du prêt.
Par ailleurs, les établissements financiers sont aussi plus ou moins réticents à accepter sans trop de difficulté la demande de prêt d’un senior. Il ne peut donc pas faire l’impasse sur la souscription à une assurance de prêt. C’est parce que son profil présente un risque d’insolvabilité pour les banques à cause d’un éventuel problème de santé, un passage à la retraite… Ce qui représente un risque accru de non-remboursement des mensualités jusqu’à leur dernière échéance pour eux. Notons que le terme « senior » dans cet article désigne les emprunteurs âgés de plus de 55 ans.
Pour décrocher un emprunt immobilier, un senior doit ainsi bénéficier de bonnes garanties de couverture car en cas d’accident de la vie (décès, invalidité du senior), l’assurance effectuera le paiement d’une partie ou de la totalité du capital restant dû. L’assurance de prêt devra ainsi couvrir la perte totale et irréversible d’autonomie et la garantie décès. Les autres garanties arrêt de travail (ITT) et invalidité professionnelle seront des dépenses inutiles.

Les formalités médicales d’une assurance-emprunteur senior

Afin d’évaluer les risques à couvrir dans le prêt immobilier, l’assureur va demander au senior des renseignements plus complets sur son état de santé. Ces informations lui permettent d’adapter son offre en conséquence. Les formalités médicales ne se ressemblent pas d’un assureur à un autre. Le nombre des documents à préparer, les examens médicaux complémentaires dépendent de l’âge de l’assuré, de sa profession, du montant de son emprunt immobilier et de son âge à la souscription de ce prêt.
La compagnie d’assurance peut ainsi demander les documents suivants :

• une déclaration d’état de santé (que le senior aurait à remplir par lui-même)
• le questionnaire médical : un document plus détaillé qu’il doit remplir aussi par lui-même.
• des pièces ou examens de santé supplémentaires au questionnaire (analyse ou rapport médical à effectuer si le senior a déclaré une maladie qui nécessite une consultation médicale régulière).
• déclaration par internet ou par téléphone.

Il est recommandé de remplir avec exactitude ces documents sans dissimuler ses maladies afin d’éviter les conséquences graves qui peuvent en découler. En effet, à cause d’une omission d’une pathologie ou d’une information fausse, l’assureur a le droit d’annuler le contrat. L’assuré ne peut pas alors récupérer les cotisations déjà versées car le contrat est devenu caduque.

Le taux de l’assurance-emprunteur

Le choix d’une assurance dépendance est plus avantageux en termes de taux. En effet, pour un prêt immobilier d’une personne âgée de 70 ans d’un montant de 100 000 euros à rembourser sur une durée de 12 ans , on peut trouver un assureur qui propose un taux à 0,90 % contre 1,70 % du montant du capital pour l’assurance du prêt du groupe. Dans le premier cas, l’âge limite est 85 ans contre 65-70 ans pour l’assurance du groupe. Non seulement l’assuré peut ainsi bénéficier d’un TAEA plus intéressant, mais l’âge de fin de la couverture est plus étendu. Il est donc dans l’intérêt du souscripteur à ce prêt immobilier de comparer le taux de l’assurance-emprunteur afin de réduire le coût de l’emprunt ou du refinancement.

Les contraintes d’âge et de garanties lors de la souscription à cette garantie de prêt

En fonction de l’âge de l’emprunteur, du risque de couverture et de l’analyse de son questionnaire médical, l’assureur peut proposer une assurance-emprunteur en adéquation à sa situation s’il est assurable. Il devra aussi bien vérifier l’âge d’adhésion à cette assurance-emprunteur et l’âge de cessation de la prise en charge. Notons qu’il peut aussi choisir entre l’assurance de prêt proposé par l’établissement financier et celle de la délégation d’assurance.

• s’il fait appel au contrat groupe de l’établissement bancaire qui lui accorde le crédit, celui-ci est susceptible d’imposer une limite d’âge à la prise en charge de 70 ans Ce qui signifie qu’à partir de cet âge, le senior n’est plus couvert par l’assurance. Si le prêt est encore en cours de remboursement, alors qu’il devient victime d’une perte d’autonomie qui l’empêche de travailler ou qu’il décède, ce sera sa famille qui prendra en charge le relais du remboursement.
• s’il recourt à une assurance individuelle ou une délégation d’assurance, cette solution est plus flexible. Généralement, ces assureurs proposent une prise en charge allant jusqu’à 80 ans, voire 90 ans, en contrepartie d’une surprime ou d’une augmentation annuelle des cotisations. Les garanties proposées seront alors adaptées aux besoins du souscripteur. A noter que si le senior choisit cette solution, il aura à vérifier que les garanties proposées soient équivalentes à celles proposées par l’établissement de rachat.

Quand est-ce que l’emprunteur peut changer d’assurance de prêt ?

Les lois Hamon, Lagarde, Sapin 2 favorisent la mise en concurrence des offres entre les banques et celles de la délégation d’assurance au profil de l’assuré. Ce dernier peut choisir alors une assurance moins chère :

• lors de la souscription à un crédit immobilier
• dans les douze mois après la signature de l’assurance
• à chaque date d’anniversaire du contrat

Qu’en est-il du taux du crédit pour les seniors ?

Les seniors sont de plus en plus nombreux à souscrire à un emprunt immobilier malgré les difficultés auxquelles ils doivent faire face pour obtenir l’accord de la banque. En effet, outre la réalisation des examens complémentaires dans le cadre de souscription à une assurance-emprunteur et le taux élevé de cette assurance, l’établissement bancaire pourrait leur demander aussi une garantie hypothécaire. Cette garantie consiste à apporter son bien immobilier pour que la banque accorde le prêt. Mais en cas de défaillance de remboursement de l’emprunteur, le créancier a le droit de saisir le bien hypothéqué et le vendre aux enchères.
En ce qui concerne le taux du financement de ce type de profil, ils ont plus de chance car les établissements financiers ne font pas de différence entre un profil jeune et âgé. Mais la hausse du crédit senior est due essentiellement à l’augmentation du TAEA. La mise en concurrence des taux du crédit est ainsi tout aussi indispensable que la comparaison du taux de l’assurance-emprunteur.