Guide finance senior : assurances-crédits-travaux-placements

Assurance de prêt senior

• C’est quoi l’assurance de prêt senior ?
• Mais on peut souscrire à une assurance-emprunteur senior à tout âge ?
• Est-ce qu’il est obligatoire de passer par les formalités médicales lors de la souscription à cette assurance ?
• Senior/retraité : Quelle est la meilleure assurance emprunteur ?

La souscription à l’assurance-emprunteur est incontournable lors de la demande d’un prêt immobilier. La législation française n’impose pas d’âge limite pour prétendre à un financement immobilier mais les contrats de groupe ne sont pas généralement accessibles aux seniors de plus de 65 ans. Quelle est alors la solution pertinente pour les seniors qui souhaitent souscrire une assurance de prêt senior ? On fait le point dans cet article.

C’est quoi l’assurance de prêt senior ?

Lorsqu’un senior souhaite accéder à un bien immobilier afin de profiter pleinement de sa future retraite ou de pouvoir transmettre un bien à ses héritiers, il peut solliciter une banque ou un courtier. Ces derniers réclament systématiquement une garantie solide ou une sûreté réelle pour faciliter l’accord de sa demande de prêt immobilier. Cette couverture permet à l’établissement financier de s’assurer du remboursement des mensualités jusqu’à la fin du prêt d’autant plus que le senior pourrait être sujet à des problèmes de santé.

La garantie la plus courante est l’assurance décès-invalidité ou assurance de prêt. Cette assurance permet de couvrir le prêt en cas de perte d’autonomie totale ou partielle ou de décès de l’emprunteur. Son coût dépend de l’âge de l’emprunteur, de risques de santé à couvrir, du taux appliqué de la compagnie d’assurance. C’est d’ailleurs pour cette raison que les assureurs imposent un examen approfondi de l’état de santé d’un profil à risque comme les emprunteurs avancés en âge. Le questionnaire médical détaillé leur permet d’avoir une meilleure idée de l’état de santé actuel du senior, de ses antécédents médicaux. Ils peuvent aussi lui demander de faire un examen médical complémentaire pour mieux évaluer les risques. Si les risques de défaillance de remboursement pour cause de pathologie sont importants, le TAEA du senior sera alors plus élevé.

Mais on peut souscrire à une assurance-emprunteur senior à tout âge ?

En fait, il faut faire une différence entre l’âge de souscription du prêt et l’âge de cessation de couverture.

• s’il s’agit d’un contrat de groupe, l’âge de fin de validité de couverture ne peut pas dépasser 70 ans. De plus, le contrat pourrait ne plus couvrir l’emprunt si l’emprunteur décède avant le terme. Donc, un senior âgé de 65 ans pourra avoir du mal à trouver une banque qui lui accorde un prêt immobilier s’il souhaite souscrire à un contrat de groupe.
• il est aussi possible de refuser le contrat de groupe proposé par l’établissement financier et opter pour un contrat d’un organisme tiers. Cette solution permet de profiter d’une assurance qui tient compte du profil de l’assuré et qui propose de couvertures adaptées à ses attentes avec une prise en charge allant jusqu’à 85 ans. On parle alors de délégation d’assurance dont le coût est moins élevé que celui de la banque. Dans tous les cas, il est toujours utile de faire une mise en concurrence entre les assureurs afin de faire des économies sur le coût de l’immobilier. Il existe des comparateurs d’assurance sur internet si on ne dispose pas du temps pour faire le tour des compagnies d’assurance.

Est-ce qu’il est obligatoire de passer par les formalités médicales lors de la souscription à cette assurance ?

Les procédures médicales varient en fonction de l’âge de l’emprunteur, le montant dont il souhaite emprunter et son état de santé.
Pour ce, l’assureur peut demander les documents suivants :

• la déclaration d’état de santé remplie par le candidat à l’emprunt
• le questionnaire de santé (un document plus détaillé à remplir également par l’emprunteur)
• les examens médicaux complémentaires (rapport médical ou analyses en laboratoire si le souscripteur au prêt immobilier souffre d’une maladie nécessitant une consultation médicale régulière)
• un renseignement du questionnaire de santé par téléphone ou par internet.

Soulignons enfin qu’il est important de dire la vérité et de ne pas cacher ses maladies lors du remplissage de ces documents. Autrement, l’assureur a le droit de déclarer nul le contrat suite à un problème de santé non déclaré.

Senior/retraité : Quelle est la meilleure assurance emprunteur ?

En tant qu’être humain, tout peut arriver y compris les accidents de la vie, alors que vous êtes engagé dans un contrat de crédit, plus ou moins à long terme. Afin que vous puissiez continuer à honorer vos mensualités, vous devez absolument souscrire une assurance emprunteur. Par ailleurs, l’assurance emprunteur représente un atout pour faciliter la lecture de votre demande de prêt ou de rachat de prêt. Au fait, l’assurance emprunteur est une couverture qui protège aussi bien le souscripteur que la banque prêteuse, en cas de défaillance de paiement.

Pour une personne qui est déjà en position de retraite, elle risque de subir une hausse de tarif de l’assurance emprunteur. Pour éviter le pire, elle doit vérifier les garanties et doit comparer les offres. Sinon, elle peut négocier une baisse des primes d’assurance en supprimant certaines garanties qui ne sont plus indispensables en tant que retraité, par exemple : la garantie perte d’emploi.

Dans la plupart des cas, l’assurance emprunteur pour un senior/retraité représente un coût important, par rapport à celui d’un jeune actif. Par-dessus le marché, les établissements de financement ont tendance à limiter la durée de remboursement des crédits, en supposant que les risques de non remboursement sont plus élevés. A cet effet, le tarif de l’assurance emprunteur s’accroît avec l’âge du souscripteur. C’est une bonne raison de bien choisir, après comparaison, la meilleure assurance emprunteur, en jouant sur les quotités.

Au passage, le senior peut choisir la délégation d’assurance, en sachant que les tarifs sont proposés en fonction du projet du souscripteur et de son profil. Quoi qu’il en soit, il est important de faire établir des devis afin de choisir la meilleure offre d’assurance emprunteur pour senior/retraité.