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Comparateur Assurance décès invalidité

En souscrivant à l’assurance décès invalidité, le senior percevra une rente en cas de perte d’autonomie partielle ou totale. S’il vient à disparaître, ses bénéficiaires ou ses ayants droit toucheront un capital. Son conjoint ou ses enfants peuvent également recevoir une rente conjoint ou rente éducation en fonction de la formule souscrite.

• Quels sont les risques couverts par l’assurance décès invalidité ?
• Quel est le coût de cette assurance ?

Les compagnies d’assurance proposent deux types de contrat pour protéger les bénéficiaires en cas de tracas financiers résultant d’un décès ou d’une perte d’autonomie de l’assuré : l’assurance décès individuel et la garantie décès invalidité. La première couverture prend en charge le décès de toutes causes de l’assuré à travers le versement d’un capital ou d’une aide financière au conjoint survivant ou aux héritiers. L’assurance décès invalidité ou assurance-emprunteur, quant à elle, intervient en cas de perte totale ou irréversible d’autonomie de l’assuré (PTIA) ou de son décès. La souscription à cette garantie est posée par les établissements financiers lors de la demande d’un prêt immobilier. Le but est de permettre à ses proches de conserver le bien acheté en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur tout en évitant la transmission de la dette aux bénéficiaires en cas de décès.

Quels sont les risques couverts par l’assurance décès invalidité ?

Notons d’abord que même si la souscription à cette couverture est facultative, aucune banque n’accepte d’accorder une demande de crédit immobilier sans cette assurance-emprunteur. Comme son nom l’indique, elle permet à la fois à l’organisme de crédit de récupérer son capital en cas de défaillance de remboursement de l’emprunteur et à l’assuré d’éviter le lourd fardeau des dettes en cas de perte de dépendance. Du coup, ses héritiers ne seront pas aussi obligés d’honorer les obligations du prêt en cas du décès de l’assuré.
Cette couverture prend en charge les risques suivants :

• le décès de l’assuré : en cas de la disparition médicalement constatée du souscripteur à un crédit immobilier, l’assureur rembourse le capital restant dû à l’établissement créancier. A noter que certains contrats prévoient des cas d’exclusions de garantie. Il est recommandé de bien lire le contrat avant la signature.
• le risque d’invalidité : on retrouve trois grands types de risques couverts en fonction de la spécificité du contrat : le PTIA, l’IPP et l’IPT.
  En cas de PTIA ou la perte totale et irréversible d’autonomie soit un taux de 100 % d’invalidité, l’assureur rembourse la totalité du capital restant dû de l’assuré. Ce sinistre pourrait arriver suite à une maladie ou à un accident qui empêche l’assuré de poursuivre ses activités et qui l’oblige à dépendre de l’assistance d’une tierce personne pour les actes quotidiens.
  L’IPP ou l’incapacité permanente totale désigne un taux d’invalidité supérieur à 66 %. Dans ce cas, la compagnie d’assurance pourra alors rembourser en un seul versement la totalité du capital restant dû ou effectuer un règlement par mensualités si les chances de rétablissement de l‘assuré ne sont pas minimes.
  La garantie invalidité peut aussi prendre en charge l’IPP (incapacité permanente partielle), c’est-à-dire taux d’invalidité entre 33 % à 66 %. Dans ce cas, l’assuré peut toujours exercer ses activités mais avec une révision de ses conditions de travail. La compagnie d’assurance peut alors effectuer un remboursement partiel de son capital restant dû.

Bon à savoir :

• la loi Hamon permet le changement de l’assurance-crédit pendant l’année après la souscription à la garantie mais pour tous les assurance-emprunteur souscrits avant le 26 juillet 2014, l’assuré peut résilier à chaque date d’anniversaire du contrat.
• l’âge limite de l’adhésion à ces garanties assurance décès invalidité est souvent fixé à 65 ans mais s’il s’agit d’un contrat décès individuel seul, la prise en charge peut aller jusqu’à 85 ans voire 90 ans.

Quel est le coût de cette assurance ?

Le coût d’une assurance-emprunteur peut osciller entre 0,20 %à 0,65 % du montant du capital emprunté. Mais si le futur souscripteur recourt à une délégation d’assurance, il peut trouver un taux d’assurance plus faible. De toute façon, dans le cadre d’un rachat de crédit, nous recommandons toujours le recours à un comparateur de rachat pour mieux préparer son budget avec tous les frais liés à cette opération. Cet outil gratuit et sans engagement est présent sur ce site.