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• Les avantages de souscrire à une convention obsèques
• Comment choisir les garanties d’un contrat obsèques ?
• Quelles sont les garanties importantes à considérer ?
• Quels pièges éviter lors de la souscription ?
• Classement des meilleures assurances obsèques en 2024
• Analyse des autres contrats d’assurance obsèques sur le marché
• Classement des meilleures assurances obsèques
• La réglementation concernant les assurances obsèques
• Assurances obsèques : comment faire le bon choix ?

La souscription à une convention obsèques offre à une personne la possibilité d’organiser ses propres obsèques dans les moindres détails, selon ses souhaits. Toutefois, comme pour tout contrat d’assurance, les garanties et les conditions peuvent varier d’un assureur à un autre. Certains contrats peuvent également comporter des pièges. Il est donc crucial de choisir judicieusement son contrat obsèques. Dans cet article, nous examinerons les garanties importantes et les meilleures assurances obsèques.

Les avantages de souscrire à une convention obsèques

La souscription à une assurance obsèques permet de décharger les proches des difficultés financières qui pourraient survenir lors du décès et de respecter les dernières volontés du défunt. En effet, ce moment difficile est souvent accompagné de nombreuses démarches administratives et de décisions à prendre concernant les funérailles, qu’il s’agisse de l’inhumation ou de la crémation.

Organiser ses obsèques selon ses propres souhaits

Lorsque le défunt a pris la peine de cotiser pour financer ses obsèques et laisse des instructions précises, cela soulage grandement ses proches. La souscription à une convention obsèques offre donc des avantages significatifs pour l’assuré, le bénéficiaire et la famille. Le bénéficiaire, qu’il s’agisse d’un membre de la famille ou d’une entreprise de pompes funèbres, percevra le capital garanti pour couvrir les frais d’obsèques, sans impact sur les biens de la succession.

Comment choisir les garanties d’un contrat obsèques ?

Les compagnies d’assurance proposent deux types de contrats pour faciliter les formalités liées aux funérailles :

• Le contrat obsèques en capital.
• Le contrat obsèques en prestations.

Le premier vise à financer les obsèques en octroyant un capital au bénéficiaire, pouvant être complété par des choix concernant le type de cérémonie. La majorité des Français optent pour cette option. Quant au contrat obsèques en prestations, il prévoit le financement du service de la société de pompes funèbres qui organisera les funérailles.

Ce contrat permet à l’assuré de détailler les services funéraires fournis. Il offre également la liberté de choisir un bénéficiaire, certains assureurs autorisant même une combinaison des avantages des deux types de contrats. Ainsi, après le décès, le bénéficiaire désigné perçoit les frais funéraires ainsi que les volontés exprimées par le défunt concernant l’organisation de ses obsèques.

Quelles sont les garanties importantes à considérer ?

En règle générale, toutes les conventions obsèques garantissent le capital souscrit ainsi que le respect des dernières volontés écrites par le défunt. Cependant, les contrats peuvent également offrir d’autres garanties plus ou moins importantes selon les circonstances. Parmi celles-ci, on peut citer :

• La prise en charge des frais de voyage des proches jusqu’au lieu des funérailles.
• La surveillance du domicile pendant la durée des obsèques.
• L’assistance aux démarches administratives et juridiques, notamment une assistance téléphonique disponible 24h/24 et 7j/7.
• L’aide psychologique pour la famille endeuillée, particulièrement importante en présence d’enfants en bas âge.
• L’accès à une chambre funéraire, bien que cette prestation soit souvent gratuite dans les centres hospitaliers et les centres de soins.

La plupart des contrats incluent la garantie de rapatriement du corps, mais il est recommandé de vérifier si cette garantie est incluse dans la convention. Si vous disposez déjà d’autres contrats prenant en charge cette garantie, il peut être inutile de la choisir en option.

Quels pièges éviter lors de la souscription ?

Étant donné que vous ne souscrivez pas un contrat obsèques tous les ans, il est crucial de prendre en compte les éléments suivants :

• La nécessité de remplir un questionnaire médical et les éventuels frais de dossier.
• Le montant du capital garanti, variant d’un assureur à l’autre et généralement compris entre 4 500 euros et 7 000 euros pour l’inhumation, et environ 3 500 euros pour la crémation, en fonction de la région.
• Le délai de carence, souvent de 2 ans, pendant lequel les garanties ne sont pas intégralement couvertes en cas de décès. Il est préférable de choisir un contrat sans délai d’attente ou avec un délai court, par exemple de 6 mois.
• L’indexation des garanties, qui peut faire évoluer le montant des cotisations en fonction de l’âge ou de l’état de santé de l’assuré. Optez pour des offres transparentes pour éviter les pièges.
• La vérification des conditions d’utilisation du capital par le(s) bénéficiaire(s), cette condition n’étant pas systématique pour les contrats en capital.
• La lecture attentive des exclusions de garanties, des modalités de modification, de résiliation et de rachat, ainsi que des clauses relatives au bénéficiaire.

Il existe également un piège potentiel pour l’assureur ou la société de pompes funèbres : le montant du capital garanti peut parfois ne pas couvrir l’ensemble des frais funéraires en raison de l’augmentation du coût des obsèques. Dans ce cas, l’assureur s’engage à ce que le bénéficiaire ou les ayants droit n’aient rien à débourser, et doit alors prendre en charge la différence.

Classement des meilleures assurances obsèques en 2024

Vous pouvez souscrire une assurance obsèques auprès d’une banque, d’une mutuelle ou d’une compagnie d’assurance. Le choix de la meilleure assurance dépend de plusieurs facteurs :

• L’âge du souscripteur.
• Les garanties souhaitées dans la convention.
• Le tarif proposé par l’assureur.

Les cotisations :

Il est également important de tenir compte de la stabilité des cotisations, de la flexibilité de l’offre et de la durée du délai de carence. Pour établir ce classement, nous avons pris comme base un capital de 4 000 euros, la moyenne du marché. Les tarifs mensuels varient en fonction de la durée des cotisations et de l’âge du souscripteur.

Dans cette optique, Mutac offre les tarifs les plus avantageux pour les souscripteurs de plus de 60 ans, avec un tarif mensuel d’environ 30 euros pour une cotisation sur 15 ans et de 23 euros environ pour une cotisation à vie.

Les tarifs de Groupama, April et Apivia se situent entre 36 et 39 euros, tandis que le Groupe Prévoir applique un tarif de 45 euros. Pour les cotisations à vie, Mutac reste compétitif avec un tarif de 41 euros, tandis qu’April et Apivia proposent des tarifs d’environ 45 euros, et Prévoir atteint environ 63 euros par mois.

Chez AG2R, Cegema et Apivia, les cotisations mensuelles varient entre 51 et 54 euros. Pour les souscripteurs de plus de 70 ans, Mutac maintient son avantage avec des tarifs compétitifs, avec un écart de 14 à 18 euros par rapport au Groupe Prévoir, pour les cotisations sur 15 ans et à vie.

Il est à noter que le Groupe Prévoir propose une hausse de capital de 1 % sur 15 ans, avec la possibilité de doubler le capital en cas de décès accidentel avant 85 ans, et un règlement rapide après le décès.

Le délai de carence :

Le délai de carence varie selon les assureurs et est spécifié dans les conditions générales de vente. Par exemple, April propose un délai d’attente de 12 mois en cas de décès suite à une maladie, tandis qu’Aviva n’applique pas de délai de carence après la souscription. Toutefois, une déclaration de bonne santé peut être demandée.

Chez Aviva, une mutuelle proposant aussi un montant des cotisations viagères dans la moyenne, le versement se fera dans les 24 h suivant le décès de l’assuré après l’envoi des justificatifs. Et à la différence des autres compagnies d’assurance, le délai de carence ne s’applique pas après la souscription. Toutefois, une déclaration de bonne santé est demandée. En revanche, cet assureur propose des cas exceptionnels de non prise en charge comme le suicide de l’adhérent lors de la première année d’adhésion, les fausses déclarations. Et si l’assuré souhaite résilier son contrat, le capital qui lui sera reversé sera réduit.

Les meilleures assurances dépendent ainsi de vos attentes. Les tarifs les moins chers du marché se trouvent du côté du Mutac. Cet assureur n’impose pas d’ailleurs ni de délai de carence, ni de limite d’âge pour l’assurance épargne obsèques. Cette solution permet aussi de bénéficier d’un doublement de capital en cas d’accident.

À chaque formule ses spécificités :

Si vous pouvez vous permettre de payer des cotisations plus élevées, Cegema, Apivia et AGR2 sont des options à considérer. Chaque formule d’assurance a ses particularités. Cegema propose un montant de capital compris entre 2 000 euros et 10 000 euros, avec une limite d’âge de 85 ans. Les cotisations sont fixes et le souscripteur n’a pas à fournir de déclaration de santé. AGR2 propose également des tarifs dans la moyenne, sans pénalités de rachat, avec un délai de carence de 6 mois et un versement du capital sous 3 jours après réception du dossier.

En revanche, l’assureur ne permet pas le changement de formules pour le contrat Prima Volontés Obsèques. De plus, le capital ne sera pas revalorisé de manière contractuelle, et le rapatriement du corps est limité à 50 km, contrairement à Apivia qui n’impose pas de limite kilométrique pour le rapatriement du corps. Apivia propose également un tarif fixe, une limite d’âge de 84 ans et une souscription sans remplissage de questionnaire médical. En résumé, chaque contrat présente ses avantages et ses inconvénients.

Nous vous recommandons d’utiliser un comparateur d’assurances obsèques pour économiser du temps et trouver le contrat adapté à vos besoins. Cet outil gratuit est disponible sur ce site. Après avoir réfléchi à l’organisation de vos funérailles, vous pouvez remplir ce formulaire sans engagement. Vous recevrez le résultat de votre simulation quelques minutes après avoir rempli le formulaire.

Analyse des autres contrats d’assurance obsèques sur le marché

Allianz :

Allianz propose un capital allant jusqu’à 10 000 euros sans nécessiter de formalités médicales. Cependant, la cotisation et le capital sont réévalués chaque année. Le rapatriement du défunt n’est pas inclus dans les garanties.

Aviva :

Le capital maximum du contrat obsèques chez Aviva est de 8 000 euros, sans questionnaire médical mais avec un délai de carence de 2 ans. Le contrat prévoit le rapatriement du corps jusqu’à 50 km de son lieu de résidence, mais des pénalités conséquentes sont appliquées en cas de rachat du contrat.

Alptis :

Alptis propose un capital allant jusqu’à 10 000 euros, voire 16 000 euros pour son contrat obsèques en capital. Les cotisations sont fixes, avec un délai de carence de 2 ans et un versement du capital sous 15 jours après réception des pièces justificatives.

Axa :

Axa garantit un capital maximal de 10 000 euros sans questionnaire médical, avec un délai de carence de 12 mois pour les décès autres qu’accidentels. Les services d’assistance sont complets et le capital est versé dans les 2 jours suivant le décès.

BNP Paribas :

La banque propose un capital pouvant atteindre 10 000 euros sans questionnaire médical, avec un délai de carence d’un an. Les services d’assistance sont complets et les tarifs se situent dans la moyenne.

LCL :

LCL offre un capital maximal de 10 000 euros sans questionnaire médical, avec un délai de carence d’un an et des possibilités de rachat sans pénalités. Les estimations des cotisations se font en agence.

La Mutuelle Générale :

La souscription est possible jusqu’à 75 ans avec un capital maximal de 8 000 euros. Des pénalités s’appliquent en cas de rachat dans les 5 ans suivant l’adhésion. Les cotisations sont fixes et le capital peut être réévalué chaque année.

Maaf :

Maaf propose un capital maximal de 10 000 euros sans questionnaire médical, avec un délai de carence de 2 ans. Les tarifs sont dans la moyenne et le rachat est possible moyennant des frais.

Maif :

La Maif garantit un capital maximal de 8 000 euros, ou 12 000 euros pour un couple, avec un délai de carence d’un an. Les tarifs sont dans la moyenne et le capital est versé dans les 30 jours suivant la réception des pièces justificatives. Le rachat n’est pas proposé.

Malakoff Humanis :

Ce contrat, accessible jusqu’à 85 ans, offre un capital de 10 000 euros avec un délai d’attente d’un an. Le rachat n’entraîne pas de pénalités et les prestations d’assistance sont limitées, sans revalorisation du capital.

Classement des meilleures assurances obsèques

Cotisations sur 15 ans pour un capital de 4 000 euros pour un souscripteur de moins de 60 ans
Assureur	Cotisation par mois
Mutac	29,80 €
Groupama	37,50 €
April	40,70 €
Apivia	40,80 €
Prévoir	46,78 €
Cotisations viagère pour un capital de 4 000 euros pour un souscripteur de moins de 60 ans
Assureur	Cotisation par mois
Mutac	20,00 €
Aviva	20,00 €
Groupama	21,00 €
Cegema	24,60 €
April	25,10 €
Apivia	25,60 €
AGR2 La Mondiale	27,40 €
Prévoir	29,50 €
Cotisations sur 15 ans pour un capital de 4000 euros pour un couple âgé de plus 60 ans
Assureur	Cotisation par mois
Mutac	59,40 €
Aviva	65,10 €
April	74,10 €
Apivia	75,68 €
Prévoir	95,20 €
Cotisations viagères pour un capital de 4000 euros pour un couple âgé de plus 60 ans
Assureur	Cotisation par mois
Mutac	42,90 €
Aviva	46,72 €
April	48,30 €
Apivia	52,60 €
AGR2	55,40 €
Cegema	56,20 €
Prévoir	64,61 €
Cotisations sur 15 ans pour un capital de 4 000 euros pour un souscripteur âgé plus de 60 ans
Assureur	Cotisation par mois
Mutac	31,20 €
Groupama	38,00 €
April	43,10 €
Apivia	46,80 €
Prévoir	50,50 €
Cotisations viagères pour un capital de 4 000 euros pour un souscripteur âgé de plus de 60 ans
Assureur	Cotisation par mois
Mutac	24,50 €
Groupama	28,59 €
Aviva	28,90 €
April	30,60 €
Cegema	35,90 €
AGR2 La Mondiale	36,30 €
Apivia	37,50 €
Prévoir	37,50 €
Cotisations sur 15 ans pour un capital de 4000 euros pour un souscripteur âgé de plus de 70 ans
Assureur	Cotisation par mois
Mutac	34,47 €
Groupama	45,10 €
April	48,48 €
Apivia	52,70 €
Prévoir	58,08 €
Cotisations viagères pour un capital de 4000 euros pour un souscripteur âgé de plus de 70 ans
Assureur	Cotisation par mois
Mutac	32,30 €
Aviva	41,00 €
April	41,50 €
Groupama	41,62 €
Cegema	43,30 €
Apivia	46,68 €
AGR2 La Mondiale	47,63 €
Prévoir	50,10 €

La réglementation concernant les assurances obsèques

La législation relative aux contrats d’assurance obsèques a été établie en novembre 1995, intégrant ces contrats dans le cadre de l’assurance vie. Par la suite, une loi connue sous le nom de “Loi Sueur” a été promulguée le 9 décembre 2004, soit la Loi n°2004-1343 de simplification du droit, visant à encadrer l’ensemble des contrats d’assurance obsèques.

Pour permettre à toute personne assurée d’organiser et de financer ses obsèques de son vivant

Cette loi autorise tout individu assuré à organiser et financer ses propres obsèques de son vivant. Il est courant que les souscripteurs d’une assurance obsèques cherchent à soulager leurs proches de cette charge. Cela constitue l’une des motivations de l’assurance obsèques. La législation sur les assurances obsèques prévoit des formules de financement qui sont régies par les règles établies par le règlement des pompes funèbres.

Pour des formules conformes au code des assurances

Les formules doivent respecter le code des assurances, prenant la forme de contrats d’assurance-vie qui peuvent simplement faire référence aux funérailles et aux obsèques. Un premier type de formule implique que, lors du décès de l’assuré, le capital constitué soit versé au bénéficiaire du contrat d’assurance-vie désigné, sans que ce capital soit contractuellement affecté à la couverture des frais d’obsèques.

Un autre type de formule consiste en des formules de financement où, lors du décès de l’assuré, le contrat d’assurance est versé au bénéficiaire désigné, pouvant être un opérateur funéraire. Ce dernier doit utiliser le capital pour financer la réalisation des obsèques conformément aux volontés exprimées par le défunt de son vivant, incluses dans le contrat de prestations d’obsèques. En effet, plus récemment, la loi du 26 juillet 2013 précise que le capital cotisé dans le cadre d’une assurance obsèques doit être exclusivement utilisé pour le paiement des obsèques de l’assuré.

Assurances obsèques : comment faire le bon choix ?

Pour mieux anticiper votre décès et soulager vos proches du stress lié aux arrangements funéraires, souscrire une assurance obsèques peut être judicieux. En France, cette pratique est de plus en plus répandue, ce qui a conduit de nombreux assureurs à proposer ce type de contrat. Cependant, il est essentiel de choisir avec discernement.

En fonction de vos préférences pour vos funérailles

Une assurance obsèques est un contrat qui couvre les dépenses liées à vos funérailles. Le bénéficiaire désigné sera une société de pompes funèbres, qui établira un devis personnalisé en fonction de vos souhaits pour vos funérailles. Cela vous permettra de déterminer la durée et le montant des cotisations à verser pour constituer le capital nécessaire. En d’autres termes, la meilleure assurance obsèques sera celle qui s’adapte à vos souhaits en matière de funérailles. Les courtiers peuvent vous aider à gérer votre contrat.

Des conditions de souscription simples

Chaque compagnie d’assurance a ses propres conditions de souscription. Par exemple, certaines n’exigent pas de bilan de santé avant l’adhésion, accélérant ainsi le processus. Optez pour une compagnie d’assurance en ligne. En quelques clics, vous pouvez trouver et souscrire une assurance obsèques qui répond à vos attentes. Vous n’avez pas besoin de fixer un rendez-vous pour rencontrer un conseiller client. Les comparateurs en ligne sont des outils précieux pour choisir une assurance obsèques. Ils permettent de trier les offres du marché en quelques minutes, et sont disponibles gratuitement sur Internet.