La perte d’autonomie peut arriver à tout âge, mais les personnes âgées sont les plus à risque. La prise en charge de cet état de dépendance peut être onéreuse et longue. La souscription à une assurance dépendance permet de bénéficier d’un apport financier servant à prendre en charge le maintien à domicile de l’assuré en cas d’invalidité. Ce dernier peut alors toucher la prestation sous forme de rente ou de capital. Pour mieux comprendre cette solution de prévoyance, nous allons passer en revue dans cet article le prix et la rente de l’assurance dépendance.
Arrivé à un certain âge ou suite à un accident tragique ou une maladie invalidante, une personne peut devenir partiellement ou totalement dépendante. Le coût du maintien à domicile d’une personne dépendante est compris généralement entre 600 à 2000 euros en fonction du degré de perte d’autonomie de la victime, des différentes prestations et de son lieu de résidence. C’est une somme assez conséquente qui pourrait être lourd à gérer pour la personne dépendante ou sa famille. Ce montant peut inclure des prestations comme l’aide-ménagère, l’aide du malade dans sa toilette, les courses, la cuisine, la prise de repas, de médicaments, le garde-malade etc. Certes, il existe des dispositifs sociaux comme l’allocation personnalisée d’autonomie (APA) mais ils ne suffisent pas à couvrir les frais liés à la dépendance surtout en cas d’une perte d’autonomie totale. Voilà pourquoi, de nombreuses personnes préfèrent anticiper leur éventuelle dépendance.
Pour fixer le tarif de ce contrat, les assureurs tiennent compte de l’état physique de leurs clients, de l’âge, du résultat de ses visites médicales et de la rente dont il souhaite bénéficier. Un assuré de 75 ans pourrait s’acquitter par exemple d’une cotisation de 100 euros par mois, contre 58 euros à 65 ans et 28 euros à 48 ans. Si le futur assuré présente de signes de pathologie, d’antécédents médicaux assez délicats, l’assureur peut refuser l’adhésion ou imposer une surprime. Les suppléments aux primes peuvent augmenter le tarif de l’assurance. Chaque assureur est aussi libre d’appliquer son propre tarif en fonction de ces différents critères. Les professionnels utilisent aussi la grille Aggir pour classer le type d’invalidité. L’assureur ne débloque la somme de la cotisation qu’après l’attestation par le médecin de la dépendance du bénéficiaire et le respect du délai de carence s’étalant entre 1 à 3 ans. L’assureur peut verser le capital après la reconnaissance de la perte d’autonomie, soit sous forme de rente mensuelle de 150 à 2500 euros ou un capital versé une fois.
Par ailleurs, le tarif de l’assurance dépendance peut également évoluer au fil des ans en cas de revalorisation du taux établi, de changement des indices Agirc-Arrco et de changement de l’indice des prix à la consommation. En cas de refus de l’assuré de payer une cotisation plus élevée, sa rente dépendance verra une modification.
Outre la rente, le contrat peut aussi inclure le versement d’un capital « installation » qui peut englober des prestations d’assistance.
L’assuré détermine la rente lors de la signature du contrat. Le montant de cette aide garantie est compris entre 100 euros à plus de 3 000 euros selon les assureurs. Cette rente n’est pas soumise à l’impôt sur revenu. Elle est donc cumulable à l’APA (l’allocation personnalisée d’autonomie) si la personne est âgée de plus de 60 ans.
Lors du choix de l’assurance dépendance, il faut bien choisir le rapport qualité prix des garanties, le délai de carence, le délai de franchise, les exclusions, les éventuelles revalorisations des cotisations, la définition de la dépendance… Il est aussi conseillé de recourir à un comparateur dépendance comme l’outil gratuit et sans engagement sur ce site.
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