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• Qu’est-ce que l’assurance décès ?
• Comment souscrire à une assurance décès et quelles sont les garanties proposées ?
• Est-ce que cette couverture est accessible à tout le monde ?
• Quels sont les avantages de cette assurance ?

La disparition d’une personne peut survenir à un moment où elle ne s’attendait pas. La souscription à un contrat d’assurance décès offre une sécurité financière en garantissant le versement d’un capital ou une rente aux bénéficiaires désignés en cas de décès ou d’invalidité du souscripteur. Ce capital peut compenser la perte de revenus, couvrir des dépenses futures ou immédiates, comme les frais d’obsèques. Les souscripteurs à un prêt immobilier souscrivent souvent cette assurance pour protéger leur patrimoine en cas de décès. Cet article aborde les avantages et les conditions de l’assurance décès.

Qu’est-ce que l’assurance décès ?

L’assurance décès est un contrat d’assurance dans lequel l’assuré paie des primes à un assureur. En échange, l’assureur s’engage à verser un capital à des bénéficiaires désignés en cas de décès de l’assuré. Ce type de contrat vise à protéger financièrement la famille de l’assuré en cas de son décès prématuré. Le contrat d’assurance décès peut être à durée déterminée ou indéterminée et est souvent souscrit lors de la demande d’un prêt immobilier.

En souscrivant à cette couverture, l’adhérent s’acquitte des cotisations pour se constituer un capital ou une rente que son bénéficiaire peut toucher si son décès intervient avant la date d’échéance de l’assurance. L’objectif est de prémunir ses proches des difficultés financières résultant de son éventuelle disparition. Le capital ou la rente obtenue peut couvrir les frais de funérailles et les droits de succession.

Contrairement à l’assurance vie, l’assuré ne peut pas être le bénéficiaire de l’assurance décès. Cette distinction est importante car elle souligne l’objectif de protection de la famille de l’assuré plutôt que de constitution d’épargne ou d’investissement personnel.

Cette forme d’assurance est donc particulièrement pertinente pour les personnes souhaitant assurer la sécurité financière de leurs proches en cas de disparition soudaine, notamment pour couvrir des charges immédiates telles que les frais funéraires ou pour pallier à la perte de revenu.

Résumé

• L’assurance décès est un contrat où l’assuré paie des primes en échange de la promesse de versement d’un capital à ses bénéficiaires en cas de décès.
• Ce type de contrat peut être à durée déterminée ou indéterminée et est souvent associé à des prêts immobiliers.
• Le but est de protéger financièrement les proches de l’assuré, en couvrant les frais de funérailles et les droits de succession, entre autres.
• Contrairement à l’assurance vie, l’assuré ne peut pas bénéficier de l’assurance décès.

La nature de ce contrat le rend essentiel pour ceux qui cherchent à garantir la sécurité financière de leurs proches après leur disparition.

Comment souscrire à une assurance décès et quelles sont les garanties proposées ?

Ce type de contrat d’assurance-vie peut être souscrit à titre individuel ou collectif, ou lors d’un emprunt. Il est possible de souscrire à une assurance décès en anticipant des risques liés à la santé. La souscription peut être pour une durée déterminée dans le cadre d’une assurance temporaire décès, ou indéterminée pour une assurance vie entière. Dans le premier cas, le bénéficiaire perçoit le capital ou la rente si l’assuré décède avant la fin du contrat. Passée cette date, le contrat devient obsolète et les cotisations versées ne sont pas récupérées. L’assurance décès souscrite par un emprunteur est généralement temporaire et limitée à la durée de l’emprunt, souvent accompagnée de garanties supplémentaires comme la couverture du risque d’invalidité, d’incapacité de travail ou de perte d’emploi. Dans la seconde formule, la couverture est garantie quelle que soit la date du décès. Cette assurance vie entière vise à protéger l’avenir financier des proches, à faciliter la transmission du patrimoine, et peut financer les frais funéraires de l’assuré ou assurer des ressources à un enfant handicapé.

Le montant de la cotisation est influencé par trois facteurs : le montant du capital fixé par l’adhérent, son âge à la souscription et à la fin du contrat, et son état de santé selon les formalités médicales. Le paiement des cotisations peut être périodique ou unique. Des garanties supplémentaires peuvent être ajoutées, comme la garantie contre le risque d’invalidité ou l’augmentation de la garantie en cas de décès accidentel.

• Les contrats d’assurance décès peuvent être temporaires ou à vie entière. Le premier type verse un capital ou une rente si l’assuré décède pendant la durée du contrat. Si l’assuré survit à cette période, le contrat prend fin sans restitution des cotisations. Les contrats d’assurance vie entière durent indéfiniment et versent un capital ou une rente quelle que soit la date du décès de l’assuré.
• Les garanties supplémentaires comprennent la couverture en cas d’incapacité de travail, d’invalidité, et de décès dû à un accident.
• Des garanties complémentaires comme l’assistance téléphonique, la protection juridique, le rapatriement du corps, l’assistance sociale, une assistance psychologique, et une assistance administrative sont également disponibles.

Est-ce que cette couverture est accessible à tout le monde ?

Les souscripteurs à cette assurance sont souvent tenus de remplir plusieurs critères :

• L’âge doit généralement être compris entre 18 et 65 ans, bien que cela puisse varier selon l’assureur. Certains permettent la souscription jusqu’à 70 ans, tandis que d’autres peuvent imposer une limite d’âge de 55 ans. Les contrats d’assurance décès vie entière n’ont pas de limite d’âge, contrairement aux assurances temporaires décès dont l’âge maximum varie entre 65 et 75 ans.
• Les souscripteurs doivent remplir un formulaire médical pour évaluer le niveau de risque. Ce questionnaire peut être simplifié ou plus complet selon l’âge et le montant du capital choisi. Parfois, une visite médicale est requise, notamment à partir de 50 ans.
• Si les souscripteurs ont des antécédents médicaux, comme la dépression, ou s’ils pratiquent un sport à risque, l’assureur peut refuser la souscription ou augmenter le montant de la cotisation en fonction du risque encouru. Ces conditions peuvent varier d’un organisme à un autre, et les cotisations peuvent être augmentées en cas de non-respect de ces critères, si acceptation.
• Les contrats peuvent inclure des garanties spécifiques, comme la couverture uniquement du décès accidentel ou de toutes les causes de décès, des délais de carence, et des exclusions de garanties.

Quels sont les avantages de cette assurance ?

• Le montant des cotisations est généralement abordable, avec des options variées pour répondre aux besoins de différents budgets.
• L’assuré peut librement choisir le ou les bénéficiaires.
• Le capital versé est exempt de droits de succession, bénéficiant d’une fiscalité avantageuse, en particulier pour un décès avant 70 ans où un abattement de 152 500 € est appliqué sur toutes les primes versées avant cet âge.
• L’assuré peut choisir le montant du capital décès de son choix, ce qui permet de personnaliser le niveau de protection offert à ses proches.
• Cette assurance offre une protection financière aux proches, permettant de maintenir un niveau de vie correct en cas de décès de l’assuré et une baisse de revenus.
• L’assuré peut opter pour le versement sous forme de capital ou de rente, selon ses préférences et besoins.
• Avec l’assurance vie entière, le capital constitué est garanti d’être versé à vos proches, indépendamment de la date de décès de l’assuré.